Казахстанцы могут получать пенсию пожизненно, не дожидаясь установленного пенсионного возраста. Однако у пенсионного аннуитета есть свои нюансы: деньги переходят страховой компании, а возможность наследования зависит от условий договора. Экономист Руслан Султанов объяснил, на что обратить внимание перед его подписанием, передает Tizgin.kz.
Кому принадлежат пенсионные накопления
Если деньги остаются в ЕНПФ, они продолжают учитываться на индивидуальном пенсионном счете вкладчика. После достижения пенсионного возраста человек получает выплаты, размер которых зависит от суммы накоплений. Если деньги на счете закончатся, выплаты могут прекратиться.
При оформлении пенсионного аннуитета человек переводит необходимую сумму страховой компании. Взамен она обязуется выплачивать ему деньги до конца жизни в соответствии с условиями договора.
По словам экономиста, главное отличие заключается в том, кто несет риск исчерпания накоплений. Если средства остаются в ЕНПФ, этот риск ложится на самого пенсионера. При аннуитете ответственность за продолжение выплат берет на себя страховая компания.
Однако такая гарантия имеет свою стоимость. Поэтому первоначальные ежемесячные выплаты по аннуитету могут быть ниже выплат из ЕНПФ. В дальнейшем их размер меняется с учетом предусмотренной договором индексации.
Кому достанутся деньги после смерти
Пенсионные накопления, оставшиеся на счете в ЕНПФ после смерти вкладчика, передаются наследникам в установленном законодательством порядке.
При оформлении аннуитета ситуация иная. После перевода средств страховой компании они перестают считаться личными пенсионными накоплениями человека. Поэтому унаследовать оставшуюся сумму как деньги на пенсионном счете нельзя.
Вместе с тем договор может предусматривать гарантированный период выплат. По словам Султанова, обычно он составляет 10 или 15 лет.
Например, если человек заключил договор с гарантированным периодом в 10 лет, но умер через год после начала выплат, предусмотренные договором получатели смогут получать деньги еще девять лет.
Если получатель умирает после окончания гарантированного периода, выплаты прекращаются. Аналогичная ситуация возможна, если договор вообще не предусматривает такой гарантии.
Продолжительность гарантированного периода влияет на размер выплат. Чем он дольше, тем ниже может быть ежемесячная сумма. Более короткий период, напротив, позволяет рассчитывать на более высокие выплаты.
Можно ли продолжать копить деньги после оформления аннуитета
Заключение договора пенсионного аннуитета не означает, что человек больше не сможет формировать пенсионные накопления.
Если после перевода средств в страховую компанию он продолжает работать, новые пенсионные взносы поступают на его индивидуальный счет в ЕНПФ. Эти деньги учитываются отдельно от аннуитета и могут передаваться наследникам в установленном порядке.
Таким образом, у человека могут одновременно быть пожизненные выплаты от страховой компании и новые пенсионные накопления в ЕНПФ.
Что проверить перед подписанием договора
Султанов рекомендует внимательно изучить все условия пенсионного аннуитета до заключения договора.
В частности, необходимо уточнить:
- размер первоначальных ежемесячных выплат;
- порядок и условия ежегодной индексации;
- продолжительность гарантированного периода;
- кто сможет получать выплаты после смерти застрахованного лица;
- какие возможности предусмотрены для изменения договора в будущем.
Экономист также напоминает, что законодательство ограничивает возможность изменения условий пенсионного аннуитета. В частности, пересмотреть договор можно не ранее чем через два года после его заключения и только при соблюдении установленных требований.
Все существенные условия должны быть зафиксированы в договоре. Полагаться исключительно на устные обещания представителей страховой компании не стоит.
