Когда появляются дополнительные деньги, что выгоднее: досрочно погасить кредит или оставить их на депозите? Ответ зависит от стоимости кредита, доходности вклада и финансового положения семьи. Уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет, а сокращение срока кредитования может обеспечить более существенную экономию на процентах. Tizgin.kz разбирает, в каких случаях выгодно погашать кредит досрочно, чтобы помочь заёмщикам сравнить варианты и выбрать подходящее решение.
Лучше всего по возможности избегать кредитов в период высокой базовой ставки. Но можно ли обойтись без заёмных средств, если деньги понадобились неожиданно? Для этого у семьи должен быть отдельный резерв, которого хватит как минимум на три–шесть месяцев жизни.
Например, если ежемесячные расходы семьи составляют 500 тысяч тенге, размер финансовой подушки должен составлять 1,5–3 млн тенге. При возникновении непредвиденных расходов из этого резерва можно брать необходимую сумму. Когда трудности останутся позади, его следует постепенно восстанавливать, ежемесячно откладывая понемногу. Тогда при срочной потребности в деньгах не придётся обращаться в банк и платить проценты.
Конечно, не все успели накопить такой резерв. Одни берут кредит на лечение, другие – на ремонт жилья или иные нужды. Если заём уже оформлен, стоит подумать, как погасить его быстрее и с меньшими затратами. Однако направлять на это все имеющиеся деньги тоже не всегда правильно.
Итак, когда выгодно досрочно погашать кредит? В каких случаях лучше оставить деньги на депозите? И что выбрать при частичном досрочном погашении: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования? Разберём эти вопросы подробнее.
20,5 млн жителей и 26,5 трлн тенге кредитов
По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка на 1 сентября, общий объём банковских кредитов населению достиг 26,5 трлн тенге. Из них 17,6 трлн тенге приходится на потребительские кредиты, 7,8 трлн тенге – на ипотеку. Таким образом, доля потребительских кредитов составляет 66,4%, ипотечных – 29,4%. Оставшиеся 1,1 трлн тенге относятся к другим категориям.
С начала года портфель потребительских кредитов вырос на 5,9%, ипотечных займов – на 11,5%. При этом на 1 сентября объём проблемных кредитов с просрочкой свыше 90 дней в банковском секторе составил 1,9 трлн тенге. Это 4% совокупного кредитного портфеля банковского сектора.
Предельные ставки по кредитам
В Казахстане законодательно установлены ограничения стоимости кредитов. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по беззалоговым банковским займам и микрокредитам не должна превышать 46%, по банковским займам под залог – 35%. Для ипотеки действует отдельное ограничение.
Оформление кредита с ориентиром только на номинальную ставку, указанную в рекламе, может быть связано с дополнительными рисками. Прежде чем брать заём, стоит проверить ГЭСВ в договоре. Особенно важно выяснить реальную стоимость кредита при оформлении потребительского займа или обращении в микрофинансовую организацию.
Выгодно ли досрочно погашать ипотеку
Поскольку ипотека оформляется на длительный срок, досрочное уменьшение основного долга может сократить будущие процентные расходы. Однако перед принятием решения необходимо сравнить экономию на ипотечных процентах с чистым доходом от депозита.
Если ставка по ипотеке выше чистой доходности депозита, а у семьи есть достаточный резерв на непредвиденные обстоятельства, досрочное погашение может быть выгодным. При льготной ипотеке с низкой ставкой, напротив, более рациональным решением может оказаться сохранение денег на депозите.
При частичном досрочном погашении ипотеки стоит запросить у банка новые графики платежей по двум вариантам.
Сокращение срока кредитования обычно позволяет сильнее снизить общую переплату по процентам, поскольку основной долг погашается раньше запланированного срока. Уменьшение ежемесячного платежа, в свою очередь, снижает нагрузку на семейный бюджет. При нестабильном доходе или большом объёме других обязательных расходов второй вариант может быть удобнее.
Например, если вы ежемесячно платите по ипотеке 200 тысяч тенге и получили крупную сумму, её можно направить на уменьшение основного долга. При сокращении срока кредитования вы сохраните прежний размер платежа и быстрее рассчитаетесь с банком. При уменьшении платежа в вашем бюджете каждый месяц будет оставаться больше денег. Сравнить экономию на процентах по каждому варианту можно с помощью новых графиков, полученных в банке.
Как оценивать автокредит
При оформлении автокредита также нельзя ориентироваться исключительно на рекламную ставку. Предложение «Автокредит от 20%» не означает, что все расходы заёмщика будут соответствовать именно этой ставке.
Например, в условиях банка может быть указана номинальная ставка 20% годовых, но годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) может оказаться выше из-за комиссий, страхования и других условий договора. Поэтому важно заранее рассчитать реальную стоимость займа с помощью онлайн-калькулятора или специалиста, разбирающегося в финансовых вопросах.
Если ставка по вашему автокредиту высокая, досрочное погашение позволит сократить процентные расходы. Однако не стоит направлять на это все имеющиеся деньги и оставаться без средств на непредвиденные нужды. При частичном погашении следует сравнить варианты сокращения срока кредитования и уменьшения ежемесячного платежа.
Когда потребительский кредит стоит погашать в первую очередь
По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, на 1 сентября текущего года средняя ставка по кредитам населению в тенге составила 20,6%. Это усреднённый показатель: условия конкретного займа у каждого заёмщика могут отличаться.
Если у вас несколько долгов, стоит рассмотреть возможность в первую очередь погасить кредит с наиболее высокой реальной стоимостью. Особенно дорогими могут оказаться микрокредиты, полученные в микрофинансовых организациях. Их досрочное погашение снижает будущие процентные расходы.
Номинальная ставка отражает проценты, начисляемые по займу, а ГЭСВ учитывает также дополнительные расходы, связанные с кредитом. Поэтому при сравнении стоимости займов необходимо обязательно уточнять размер ГЭСВ.
Нужно ли досрочно закрывать рассрочку
Если рассрочка действительно беспроцентная, без комиссий и скрытых платежей, может быть выгоднее не тратить деньги сразу, а оставить их на депозите. Однако это не означает, что все необходимые покупки выгодно совершать в рассрочку. Ведь банк может сохранить свою прибыль и в том случае, если общая сумма процентов по займу уже включена в первоначальную стоимость товара.
Тем не менее, когда без заёмных средств не обойтись, рассрочка считается более выгодным вариантом, чем кредит. Если вы убедились, что договор не предусматривает скрытых процентов, рассрочку выгоднее оформлять на максимально длительный срок. С одной стороны, со временем реальная стоимость ежемесячного платежа снижается, с другой – чем больше срок в месяцах, тем меньше сумма регулярного платежа.
Допустим, бытовая техника стоит 1 млн тенге. При оформлении рассрочки на 24 месяца ежемесячный платёж составит около 41 667 тенге. Предположим, после первых трёх платежей у человека появилось 875 тысяч тенге. Общая сумма оставшихся платежей за 21 месяц также составляет примерно 875 тысяч тенге.
Если разместить эти 875 тысяч тенге на депозите с годовой доходностью 14% и ежемесячно снимать с него по 41 667 тенге для оплаты рассрочки, через 21 месяц на счёте останется 131 тысяча тенге.
Таким образом, если рассрочка действительно беспроцентная, хранить деньги на депозите и вносить ежемесячные платежи из этих средств может быть выгодно. Однако этот пример не означает, что депозит сохраняет покупательную способность денег. По неофициальным оценкам, каждые шесть–семь лет покупательная способность тенге снижается на 50%. Иными словами, через шесть–семь лет на нынешний 1 млн тенге можно будет купить лишь столько товаров, сколько сегодня стоит 500 тысяч тенге.
Подготовка к досрочному погашению
С 31 августа 2025 года вступила в силу норма, позволяющая физическим лицам досрочно погашать кредиты без штрафов. Эта возможность распространяется и на ранее заключённые договоры.
Прежде чем погашать кредит досрочно, уточните в банке, какую сумму процентов удастся сэкономить. При частичном погашении сравните варианты сокращения срока кредитования и уменьшения ежемесячного платежа. Сопоставьте чистый доход от депозита со стоимостью кредита и не тратьте все имеющиеся деньги: оставьте резерв на непредвиденные расходы.
Досрочное погашение дорогих потребительских кредитов и микрокредитов, как правило, позволяет сократить процентные расходы. При беспроцентной рассрочке, напротив, может быть рациональнее оставить деньги на депозите, приносящем доход.
«При оформлении кредита лучше выбирать дифференцированный график погашения. Банки не заинтересованы в выдаче таких займов. Тем не менее этот вариант выгоднее аннуитетного. Хотя в первые месяцы платежи будут выше, чем при аннуитетном графике, в итоге вы заплатите меньше процентов. Не стоит обольщаться словами о том, что платёж по кредиту составит всего 100 тысяч тенге в месяц. Реальную процентную ставку можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора, указав размер ежемесячного платежа, общую сумму займа и срок кредитования.
Если вы уже выплачиваете кредит по аннуитетному графику, сразу после внесения очередного ежемесячного платежа направляйте дополнительные деньги на частичное досрочное погашение. Эти средства пойдут на уменьшение основного долга, а не на уплату банковских процентов. При досрочном погашении выгоднее сокращать срок кредита, чем уменьшать ежемесячный платёж. Чем короче срок, тем меньше процентов вы заплатите банку», – говорит финансовый консультант Батырхан Елемес.
По его словам, после досрочного погашения кредита следует обратиться в банк с заявлением о возврате части средств, уплаченных за страхование. В некоторых случаях такое заявление может быть удовлетворено.
