Кредитный портфель МФО в Казахстане достиг 1,5 трлн тенге. На фоне стремительного роста сектора микрофинансовые организации переходят на более жесткие требования к управлению рисками, передает Tizgin.kz со ссылкой на Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.
Зачем МФО нужна система рисков
С 2021 года микрофинансовая деятельность в Казахстане подлежит лицензированию, а МФО получили статус финансовых организаций. Это позволило распространить на сектор единые требования финансового регулирования, включая соблюдение пруденциальных нормативов и ведение учета по международным стандартам.
По мере роста рынка регулятор столкнулся с необходимостью перехода от отдельных ограничительных мер к полноценной системе управления рисками.
Ранее основное внимание уделялось наиболее острым проблемам – закредитованности населения и мошенничеству. Для их снижения были введены коэффициент долговой нагрузки, биометрическая идентификация, дополнительные требования к микрофинансовой деятельности и кредитной документации.
Теперь, по мнению Агентства, сектор готов к следующему этапу – формированию комплексной системы, которая позволит не только реагировать на уже возникшие проблемы, но и заранее выявлять потенциальные угрозы.
Что должна включать система
Новые требования предусматривают, что управление рисками должно быть связано со стратегией развития МФО и охватывать все основные направления ее деятельности.
В частности, организация должна иметь внутренние документы, определяющие подходы к управлению рисками, полномочия и ответственность сотрудников, а также процедуры их выявления, оценки, мониторинга и контроля.
МФО также обязаны ежегодно проводить самооценку системы управления рисками, выявлять слабые места и разрабатывать план по их устранению.
Еще один ключевой элемент – принцип «трех линий защиты». Он предполагает разграничение ответственности между бизнес-подразделениями, функциями риск-менеджмента и комплаенс-контроля, а также внутренним аудитом.
Руководство МФО при этом должно своевременно получать достоверную информацию о принимаемых рисках для принятия обоснованных решений.
На что обратят особое внимание
В Агентстве выделяют три основных направления – кредитный, операционный и комплаенс-риски.
- Кредитный риск напрямую влияет на финансовую устойчивость МФО и качество кредитного портфеля. Поэтому организациям необходимо не только оценивать платежеспособность заемщика при выдаче микрокредита, но и постоянно отслеживать уровень принимаемого риска.
- Операционные риски связаны, в частности, с ошибками сотрудников, сбоями IT-систем, техническими неполадками и мошенничеством. МФО должны создать механизмы для своевременного выявления и предотвращения таких угроз.
- Отдельное внимание уделяется комплаенс-рискам — возможным нарушениям законодательства и нормативных требований. Их реализация может привести к санкциям, финансовым потерям и снижению доверия клиентов.
Требования будут разными
При разработке правил Агентство применило принцип пропорциональности. Это означает, что требования будут зависеть от масштаба, сложности бизнеса и ресурсов конкретной МФО.
- Для МФО в форме товарищества с ограниченной ответственностью предусмотрен более упрощенный подход. Им разрешается не создавать отдельные подразделения риск-менеджмента, комплаенс-контроля и внутреннего аудита, а назначить ответственных сотрудников.
- Для МФО в форме акционерных обществ с большим объемом активов и более сложной структурой требования будут строже. Им необходимо развивать отдельные функции риск-менеджмента, комплаенс-контроля и внутреннего аудита.
Предусмотрен и поэтапный переход. МФО, у которых на начало 2026 года доля обязательств по выпущенным ценным бумагам и привлеченным займам в совокупных обязательствах составляет 10% и более, должны соблюдать требования СУР с 1 июля 2026 года. Для остальных организаций они вступят в силу с 1 января 2027 года.
Что изменится для клиентов
В Агентстве подчеркивают, что цель новых требований заключается не в формальном внедрении дополнительных процедур. Риск-менеджмент должен стать частью повседневного управления МФО.
Ожидается, что это позволит организациям раньше выявлять угрозы, снижать вероятность финансовых потерь и принимать более взвешенные решения.
Для клиентов это, в свою очередь, должно означать повышение надежности микрофинансовых организаций и усиление защиты их интересов.
