Казахстанцы продолжают активно оформлять автокредиты, однако вместе с ростом объемов кредитования увеличивается и число проблемных займов, передает Tizgin.kz.
По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, за 2025 год портфель автокредитов вырос на 42,4% и достиг 4 трлн тенге. При этом объем просроченной задолженности приблизился к 240 млрд тенге.
Проблемных автокредитов становится больше
Национальный банк также фиксирует ухудшение качества портфеля. Доля автокредитов третьей стадии достигла 5,7%. По международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) к этой категории относятся кредиты с высоким риском невозврата и признаками обесценения.
Эксперт Qazaq Expert Club, кандидат экономических наук и финансист Айгерим Ильясова отмечает, что такой показатель сопоставим с беззалоговыми потребительскими кредитами, хотя для автокредитов он должен быть значительно ниже.
Для сравнения, доля проблемных ипотечных кредитов составляет всего 2–3%, что объясняется наличием ликвидного залога и более взвешенным подходом заемщиков.
Почему казахстанцы легче решаются на автокредит
По словам эксперта, решение о покупке автомобиля в кредит обычно принимается гораздо быстрее, чем оформление ипотеки.
«Если сравнивать с ипотекой, решение о получении автокредита принимается заемщиками легче и быстрее, а оформление происходит непосредственно в автосалоне за короткое время. Кроме того, льготные программы и предложения автодилеров с небольшим первоначальным взносом дополнительно стимулируют спрос», — пояснила Айгерим Ильясова.
Ограничение по долговой нагрузке временно не действует
Еще одним фактором роста автокредитования стало изменение правил кредитования.
С 2025 года коэффициент долговой нагрузки (КДН) не применяется при покупке новых автомобилей в кредит. Для подержанных машин освобождение действует при первоначальном взносе не менее 50% и выполнении других требований.
Для остальных видов кредитов КДН составляет 0,5, то есть все ежемесячные платежи по займам не должны превышать половины дохода заемщика.
Действие этих послаблений рассчитано до конца 2026 года, после чего механизм могут продлить или сделать постоянным.
Многие учитывают только ежемесячный платеж
По словам финансиста, одной из самых распространенных ошибок остается расчет только суммы ежемесячного платежа.
«Автомобиль неизбежно влечет дополнительные расходы: бензин, покупку шин, техническое обслуживание, страховку и транспортный налог. Вместе с высокими процентами по кредиту это создает серьезную нагрузку на семейный бюджет», — говорит эксперт.
Можно остаться без машины и с долгом
За время выплаты кредита автомобиль постепенно дешевеет, при этом именно он остается залогом перед банком.
Если заемщик перестает платить, банк после проведения необходимых процедур может реализовать автомобиль. Однако к этому моменту его рыночная стоимость может оказаться ниже суммы оставшейся задолженности.
В результате человек рискует лишиться автомобиля и при этом сохранить долг перед банком.
Что советует эксперт перед оформлением автокредита
Айгерим Ильясова рекомендует заранее оценить все возможные риски.
Во-первых, необходимо иметь финансовую подушку безопасности. По мировой практике запас средств должен покрывать примерно шесть месяцев обязательных расходов, чтобы в случае потери работы или снижения доходов можно было продолжать выплачивать кредит.
Во-вторых, важно оценить экономическую целесообразность покупки автомобиля.
«Покупка автомобиля в кредит может быть оправданной, если транспорт используется для работы или бизнеса и ожидаемый доход покрывает переплату по кредиту, расходы на обслуживание и амортизацию. Например, покупка грузового автомобиля для грузоперевозок при грамотном расчете может быть выгодной», — отмечает эксперт.
В-третьих, финансист советует провести для себя стресс-тест и ответить на вопрос: получится ли продолжать выплачивать кредит, если доход снизится на 20–30%.
Главное правило
По мнению Айгерим Ильясовой, автокредит должен быть результатом финансового расчета, а не эмоционального желания приобрести новый автомобиль.
«Даже если банк готов выдать кредит, это еще не означает, что он будет посильным для семейного бюджета. Особенно важно учитывать это сейчас, когда на часть автокредитов не распространяется ограничение по коэффициенту долговой нагрузки», — резюмировала эксперт.
